Financiar la compra de un coche con el banco o con el concesionario, ¿qué sale más barato?

Después de la compra de una casa, la adquisición de un coche nuevo suele ser el segundo mayor desembolso que solemos afrontar. Y con lo caros que están en los últimos tiempos, se hace todavía más importante tener claro lo que se va a comprar y cómo se va a pagar.

Lo ideal sería pagar un vehículo al contado, ya que nos evitaremos el pago de intereses por pedir prestado el dinero. Sin embargo, sabemos que eso no es lo habitual, y lo más común es recurrir a una financiación para poder afrontar el pago mes a mes.

Si no tenemos el dinero al contado, tenemos entonces dos opciones: solicitar un préstamo personal a un banco o bien aceptar la financiación que nos ofrece la marca o concesionario. Ojo, no es lo mismo recurrir a uno u otro, como nos lo hace ver la OCU en su último análisis.

Banco o concesionario: importantes diferencias

La Organización de Consumidores y Usuarios lo tiene claro: la financiación de la mano de un banco es mucho mejor, por lo general, a la hora de comprar un coche nuevo. ¿El motivo? El TAE (Tasa Anual Equivalente), es decir los intereses que pagaremos, suele ser muy inferior en los bancos.

Cuando analizamos las ofertas que nos ofrecen las marcas de coches, siempre suele aparecer un descuento (muchas veces muy suculento) que nos rebaja el precio de compra del vehículo. Sin embargo, estas ofertas van ligadas a una condición: financiar su compra con la marca.

La OCU advierte: hacer caso del «gancho del descuento» de los concesionarios puede salir hasta 4.000 euros más caro que hacerlo con el banco. Además, desde la organización avisan de «malas prácticas» detectadas en las condiciones de varias financieras vinculadas a los concesionarios.

Su último estudio ha tenido en cuenta la financiación en varios concesionarios para 8 modelos de coches, y ha llegado a una conclusión tras compararlo con los 12 préstamos más competitivos del mercado: estos préstamos personales del banco tienen un TAE de entre el 5 y el 11,5 por ciento; en los concesionarios, los TAE oscilaban entre el 12 y el 16 por ciento.

Solo en uno de los casos, el coche más caro analizado, salía más barato recurrir a la marca. En el resto, los sobrecostes se iban desde los 800 hasta los 4.000 euros. Detrás hay varios motivos, además del alto tipo de interés que fijan los concesionarios.

Otro es que la aceptación de esta financiación suele ir aparejada a la contratación de otros productos y servicios: por ejemplo, exigir hasta un 3,95 por ciento en concepto de comisión de apertura, la contratación de un seguro de vida o de protección de pagos, programas de mantenimiento…

Por último, según la OCU algunas de sus cláusulas se pueden considerar «abusivas», como la imposibilidad de cancelar la financiación hasta que pasa un tiempo mínimo, con las consiguientes penalizaciones.

Consejos antes de comprar un coche

La OCU pone un ejemplo: si el precio de venta de un vehículo es de 30.000 euros y se te ofrece una rebaja hasta los 27.000 euros, pero el TAE asociado a la financiación es del 13,80 por ciento a cinco años, al final acabarás pagando más de 34.000 euros.

Desde la organización se reconoce la dificultad para hacer un análisis pormenorizado del mercado, ya que los concesionarios publicitan muy poca información al respecto, mientras que con los bancos (aunque parezca mentira), es más sencillo conocer lo que se está contratando y su coste.

Aun así, la OCU da una serie de recomendaciones al respecto: primero, buscar un precio barato para el coche y, si puedes, pagar al contado. De no ser así, analiza todos los elementos juntos para calcular el coste global de la financiación, incluidos productos extras, gastos de apertura, etc.

Como hemos visto hasta ahora, «por regla general, mejor el banco, a pesar de los descuentos del concesionario». La OCU nos recuerda que, si pides un préstamo personal, legalmente tienes 14 días para desistir y devolverlo sin penalizaciones y sin dar motivos, tan solo los intereses generados hasta la fecha. Si cancelas por anticipado, la comisión está limitada al 0,5 por ciento del importe cancelado si falta menos de un año para finalizar el pago, o bien del 1 por ciento si falta más.

Y por último, pregunta si el banco o la financiera han inscrito una reserva de dominio sobre el vehículo para impedirte venderlo o cambiar de titular hasta que termines de pagar. Si la hubiera, solicita una carta de pago que lo acredite y preséntala en el Registro de Bienes Muebles para que se borre dicha inscripción. Hacer esto último más adelante en el tiempo puede ser más complicado.

Fuente: OCUFotos: Freepik