No, tu aseguradora no tiene que devolverte dinero de tu póliza por el COVID-19

Facua ha anunciado la creación de una plataforma cuyo fin es reclamar a las aseguradoras la devolución de una parte de las pólizas de seguros de vehículos actuales debido al descenso del número de siniestros. Ya que este es un componente clave que se toma en cuenta para calcular el precio de todos los seguros. Sin embargo, a pesar de que hay una relación directa entre el índice de siniestralidad y los precios, eso no significa que, salvo algunas excepciones, ninguna compañía tenga que devolver nada debido al escenario que estamos viviendo.

«Las medidas de confinamiento y limitación de la circulación han disminuido el riesgo de siniestros, por lo que las aseguradoras deben devolver o bonificar un porcentaje de las cantidades abonadas.» Facua.

Tal y como lo explican en el propio encabezado de su página web, Facua pretende reclamar la devolución de los importes de las pólizas actuales, y eso es imposible. El contrato de seguro de un vehículo es anual y las condiciones pactadas al inicio afectan al año completo y no pueden ser modificadas. Luego no cabe reclamación posible ni devolución del importe abonado por el mero hecho de que hayan cambiado algunos de los condicionantes empleados para fijar el precio del seguro. Condicionantes que, además, precisamente cambian constantemente. Es decir, el cambio del índice de siniestralidad empleado para calcular las primas no puede afectar a un contrato en curso. En caso contrario, las compañías también podrían exigir la subida de las primas cada vez que la siniestralidad aumenta. Y no pueden hacerlo hasta que acabe el contrato en vigor.

La petición de Facua se basa en el hecho de que el índice de siniestralidad es uno de los elementos clave para las aseguradoras a la hora de calcular las primas. Sin embargo, la alteración de este índice no se puede emplear para modificar las pólizas ya firmadas, sino las futuras, incluyendo las renovaciones de las pólizas existentes. Por lo que una caída de la siniestralidad como esta solo puede afectar a los futuros contratos de seguro. Aunque no de manera inmediata, sino en los próximos ejercicios fiscales. Curiosamente, el propio escrito de Facua subraya este hecho al citar la ley.

«En su artículo 13, la ley que regula el sector señala que si se produce una disminución del riesgo de siniestros durante el curso del contrato,"al finalizar el período en curso cubierto por la prima, deberá reducirse el importe de la prima futura en la proporción correspondiente". Facua

Llegado el momento, todas las aseguradoras que operan en España tendrán que recalcular sus pólizas de acuerdo a la siniestralidad de 2020, tal y como indica la ley, pero esto será con las cifras de todo el año y no solo de los meses del confinamiento. Por lo que es previsible que el índice de siniestralidad sea menor este año, pero no al mismo nivel de los meses de marzo y abril, cuya disminución se cifra en un 70%. Por lo que aún sin tener los datos en la mano, podemos prever que esta bajada de precios será mínima. Pues hay muchos otros factores que alteran el precio de los seguros, y muchas de las pólizas en vigor cuentan con algún tipo de descuento que cambia cada año.

Además, eso será siempre y cuando esta no sea tomada como una situación excepcional (que lo es), ya que las cifras finales de 2020 estarán falseadas por el escenario de confinamiento que estamos viviendo. No es habitual que las calles y carreteras estén vacías. Por lo que estas cifras no podrán reflejar el verdadero riesgo de accidente en la sociedad española y las aseguradoras están obligadas a tener en cuenta detalles como este.

Excepciones

Aunque la gran mayoría de seguros en nuestro país no tienen derecho a devolución debido al escenario de confinamiento y la súbita caída de la siniestralidad, lo cierto es que hay algunas excepciones, como es el caso de aquellas pólizas en las que se tiene en cuenta el kilometraje, los conocidos como ‘seguros por kilómetros’. Aquellos en los que se establecen las primas en función de los kilómetros que se piensa recorrer y en los que correspondería una devolución en caso de no hacer el uso planificado del vehículo.

En este caso, hablamos de una condición previa pactada de antemano, al igual que la devolución o los suplementos en el caso de recorrer más distancia de la pactada. Sin embargo, son muy pocos los españoles los que se decantan por estas modalidades de seguro, que están muy extendidas en los países anglosajones. Donde recientemente las aseguradoras anunciaron que procederían a realizar millonarios paquetes de devoluciones debido precisamente al escenario de confinamiento.

Por último y menos probable, también existe la posibilidad de que una compañía decida ampliar sus coberturas o plazos a las pólizas vigentes de manera gratuita como modo de alivio ante esta situación, pero esa situación solo la hemos visto en servicios de seguros y garantías de algunos fabricantes de automóviles.